우리가 당장에 대출을 받을 일이 없을 때는 신용점수에 별로 신경을 쓰지 않게 되죠. 하지만 막상 전세 대출이나 마이너스 통장이 필요해져서 신용점수를 조회를 해보면, 예상보다 낮은 점수에 당황하는 경우가 많게 되요. "연체한 적도 없는데 왜 점수가 낮을까?"라는 의문이 들기도 하구요.
신용점수는 단순히 빚을 잘 갚는 것뿐만 아니라, 평소의 금융관련 습관이 쌓이고 쌓여서 만들어지는 성적표와 같아요. 특히 1~2점 차이로 대출 금리가 달라지거나 한도가 바뀌기 때문에, 미리미리 잘 관리해두는 것이 곧 돈을 아끼는 길이에요.
오늘은 2025년 기준으로, 거창한 방법이 아니라 누구나 스마트폰으로 3분 만에 실천할 수 있는 신용점수 올리는 현실적인 방법 5가지를 정리했습니다.
내 신용점수, 어디서 확인하는 게 좋을까?
예전에는 신용점수를 조회하면 등급이 떨어진다는 오해가 있었지만, 지금은 전혀 사실이 아닙니다. 오히려 자주 확인하고 관리할수록 좋습니다.
- 토스(Toss), 카카오뱅크, 네이버페이: 별도 가입 없이 앱에서 무료로 무제한 조회가 가능합니다.
- K-CB(올크레딧) vs NICE(나이스지키미): 금융사마다 참고하는 기준이 다르므로, 두 곳의 점수가 다를 수 있습니다. 보통 두 점수 중 낮은 쪽을 기준으로 관리하는 것이 안전합니다.
2025년 신용점수 올리는 현실적인 방법 5가지
1) 신용카드 한도의 30~50%만 사용하기
신용카드를 한도 꽉 채워서 쓰면, 신용평가사는 이를 '재정적 여유가 부족한 상태'로 해석할 수 있습니다.
- 한도가 200만 원이라면, 60~100만 원 정도만 사용하는 것이 가장 좋습니다.
- 지출이 늘어날 것 같다면, 차라리 카드사에 요청해 한도를 늘려놓고 비율을 낮추는 것이 점수 관리에 유리합니다.
2) 오래된 신용카드는 해지하지 말고 유지하기
오랫동안 연체 없이 잘 사용한 신용카드는 '신용의 역사'를 증명해 줍니다.
- 오래된 카드를 해지하면 그동안 쌓인 건전한 거래 기록이 평가에서 사라질 수 있습니다.
- 사용하지 않더라도 잘라버리거나 해지하기보다, 서랍 속에 넣어두고 '보유 기간'을 늘리는 것이 점수 방어에 도움이 됩니다.
3) 체크카드를 꾸준히 병행해서 사용하기
신용카드만 쓰는 것보다 체크카드를 매달 30만 원 이상, 6개월 이상 꾸준히 사용하면 가산점을 받을 수 있습니다.
- "내 통장에 있는 돈 범위 내에서 소비한다"는 신호가 되어 건전한 금융 소비자로 평가받습니다.
저도 전에는 혜택 때문에 신용카드만 썼는데, 체크카드를 섞어 쓰기 시작하고는 점수가 조금씩 안정적으로 오르는 게 보이더라고요.
4) 통신비·공과금 납부 내역 제출하기 (즉시 효과)
가장 쉽고 빠른 방법입니다. 토스, 카카오페이 등 핀테크 앱에는 '신용점수 올리기' 버튼이 있습니다.
- 국민연금, 건강보험료, 통신비 납부 내역을 한 번에 긁어와서 신용평가사에 제출해 줍니다.
- 성실하게 납부했다면 제출 즉시 1~5점 이상 점수가 오르는 것을 눈으로 확인할 수 있습니다.
5) 할부보다는 일시불 위주로 결제하기
할부도 결국은 빚입니다. 잦은 할부 거래는 부채 수준을 높게 보이게 만듭니다.
- 가능하면 일시불로 결제하고, 카드 대금 결제일 이전에 즉시결제(선결제)를 이용하면 부채 리스크가 줄어들어 점수 상승에 긍정적인 영향을 줍니다.
절대 하지 말아야 할 것 2가지
1. 현금서비스(단기카드대출) 자주 쓰기 현금서비스는 은행 대출보다 신용점수에 치명적입니다. "소액이니까 괜찮겠지" 하고 썼다가 점수가 뚝 떨어지는 주범이 됩니다. 급전이 필요하다면 차라리 마이너스 통장이 낫습니다.
2. 10만 원 이상의 금액을 5영업일 이상 연체하기 소액이라도 연체가 발생하면 점수가 급락하고, 이 기록은 갚은 뒤에도 최대 5년까지 남을 수 있습니다. 자동이체 통장 잔고는 늘 여유 있게 채워두세요.
신용점수는 하루아침에 100점을 올릴 수는 없지만, 관리하지 않으면 하루아침에 떨어질 수는 있습니다. 오늘 소개한 5가지 방법 중 가장 쉬운 '통신비 납부 내역 제출'부터 지금 당장 앱을 켜서 시도해 보세요. 1분도 안 걸리는 이 행동 하나가 나중에 0.1%의 대출 금리를 낮춰주는 강력한 무기가 될 것입니다
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